出国留学旅行金融服务更趋便利

继日本、加拿大等国之后，美国成为又一个放宽对中国公民签证政策的主要西方国家。这对于有意出国旅行的消费者来说无疑是个好消息。据商报记者了解，各家银行为消费者也提供了多类与出国相关的服务。有兴趣的消费者可以关注一下银行在这方面的服务，为自己的出国旅行添便利。

摄影记者 张衡年

庞大的出国市场需求也带热了银行的出国金融服务。据商报记者了解，目前，中国银行(601988,股吧)、工商银行(601398,股吧)、中信银行(601998,股吧)、交通银行(601328,股吧)、招商银行(600036,股吧)、浦发银行(600000,股吧)等均推出了出国金融一站式服务。目前沪上多数银行都提供因私购汇的服务。

据商报记者了解，工商银行就有400多家网点可以办理这样的业务，并提供了美元、欧元、日元、港币、英镑、澳元、加拿大元、新加坡元、瑞士法郎等多种币种的个人购汇。值得一提的是，工商银行的网上银行也推出了个人购汇业务。此外，需要注意的是，市民如需提取外币现钞应先向银行网点预约，并且在出国时如果需要携带外币现钞在等值5000美元以上至10000美元（含）的，也需向银行申领“外币携带证”。

在境外购物退税方面，工商银行上海分行推出了境外消费退税业务，市民只要在购物后的一个月内，携带加盖海关章的退税单，就可前往指定的网点办理退税。而据工行工作人员介绍，工行与世界知名退税机构（环球蓝联）合作推出的消费退税服务，只要游客在贴有GlobalBlueTAXFREE标志的海外商店购物，就可回到国内享受退税优惠，目前全球有超过27万家商店贴有该标志。

据悉，招商银行在整合各类传统外汇业务以及行业资源的基础上，全新推出“出国金融自由行”，并细分出“旅游金融自由行”、“留学金融自由行”、“移民金融自由行”和“商务金融自由行”四大子品牌。而针对旅游自由行，招商银行制定了包括“旅游定制”、“网上外币兑换”、“签证准备”、“出行准备”、“国外休闲”以及“归国后”的一站式金融服务。在境外消费，招商银行的客户也可以将银联借记卡与信用卡配合使用。在有银联标识的商户使用借记卡消费，也将节省不少手续费。

而对于出国留学的市民来说，招行的“留学金融自由行”的服务囊括了签证准备阶段、出行准备阶段、国外生活时期、归国后时期客户所需要的所有服务。针对前往常规留学国家的市民，招商银行也为客户提供了不同种类的金融产品套餐。与此同时，招行也于近期推出了网上汇兑一站通的功能，登录其网上银行就能进行网上自助购汇、网上境外汇款、网上自助结汇、网上自助申报。

商报记者在中国银行的网站上获悉，中国银行也推出了出国留学的金融服务，中国银行是国内唯一外汇留学贷款的经办银行。中国银行出国留学外汇贷款的期限一般为1－6年，贷款金额最高不超过借款人在境外就读期间全部学费和生活费用的80%。具体贷款期限、贷款比例和贷款金额由银行根据借款人留学所需费用情况和担保情况分别确定。而据记者了解，中信银行，民生银行(600016,股吧)，光大银行(601818,股吧)等等也都推出了个人国际金融的相关服务。

目前在国内最流行的是双币种信用卡，“一卡双币”的功能确实给出国留学者带来了不少便利。据商报记者了解，绝大多数双币卡的币种由人民币、美元构成，在海外的交易主要是通过Visa、Master等国际组织以美元进行结算。不过值得注意的是，一旦在非美元区使用这类信用卡，国际卡组织将会在货币兑换过程中加收一定的兑换手续费。假设以该类信用卡在欧元区消费，而又以人民币购汇还款，则在这一过程中首先需要将美元兑换成欧元，再以人民币兑换成美元，这样算来就要产生两笔汇差费用。因而，消费者在选择双币信用卡时应确定所去国家是否以美元作为结算工具，以避免不必要的换汇费用开支。

通常来说，在境外刷信用卡还是会产生一定的货币转换费，而各家银行双币信用卡的货币转换费不尽相同，大概都处在在1%－2%之间。某银行信用卡中心工作人员告诉记者，如果在美国消费，由于人民币处于升值阶段，持卡人不必承担1.5%的手续费。相对而言，刷Visa、Master卡比刷银联卡或使用现金要来得合算，不过如果是在美国以外的非美元地区消费，持卡人则需要承担1.5%的手续费，而刷银联卡与刷Visa、Master卡哪种方式更为合算，就将取决于从清算日起至还款购汇日之间人民币升值的幅度。因而消费者要根据不同地区，不同时间来选择合适的刷卡方式。

同时该工作人员也补充道，事实上，巧用信用卡也可以避免一定的货币转换费。各家银行发行的信用卡除了有美元／人民币的双币卡以外，还有一些其他币种的双币信用卡，如港币／人民币双币卡、欧元／人民币双币卡、澳元／人民币双币卡等。因此，去不同国家留学旅行的消费者只要持相应的双币信用卡进行消费，就可以有效地避免货币转换费的产生。

近年来，出国留学人群也越来越呈现低龄化趋势，因而有理财专家建议，家长们可在国内申请带附属卡的双币信用卡，这样也就是说，家长在国内持主卡，子女持附属卡出国。这样家长作为主卡人可在自己的授信额度范围内设定附属卡的消费额度，而且每笔消费都会有短信提醒，这样家长就可以随时方便地掌握子女在海外留学的消费情况。需要提醒的是，由于手续费颇高，建议留学生不要用信用卡提取现金。

此外，利用外汇变动合理购汇是很多留学家庭需要考虑的事情。首先，在出国之前对于汇率变动需要有一定的了解。专家建议，在底部区域以分批购汇方式可以平摊购汇成本，从而节省一部分资金。其次，留学家庭可适当关注各家银行的不同换汇渠道，从中选择最合适的。如在每年6－8月留学高峰期，银行常常会推出一些不同力度的换汇优惠，这时就应该牢牢把握机会。最后，在留学之前，需要额外准备一部分“备用金”以备不时之需。因为通常情况下主要货币的升贬值幅度不大可能超过10%。

需要补充的是，由于时间差异也会造成还款额的不同。因为根据国际清算组织的规定，持卡人在国外消费的款项，汇率是根据特约商户的收单银行与国际组织清算那天的汇率为计算标准，而并不是按照持卡人消费当天的汇率，更不是签账单送出那天的汇率，所以就会产生汇率不同的情况。因此，持卡人可能会有小额汇兑利益的额外收入，也可能会面临汇兑损失。

刷卡小贴士

刷信用卡对于留学生来说还有一个好处，就是可以提前积累信用记录。随着国内信用记录方面的规范逐步健全，留学在外刷卡并且及时还款，保持一个良好的信用记录，这样亦可以为回国以后的生活提供其他方面的各种便利。

不过，在国外刷卡也有许多需要注意的地方，主要是五大类问题。

第一、用卡付小费。是指在国外持卡消费时，信用卡签购单上一般有三栏金额：基本消费金额、小费及总金额。持卡人可根据个人意愿在“小费”栏填写支付金额，加总后填入“总金额”栏内，最后签单。

第二、预授权。是指持卡人在宾馆、酒店或出租公司消费时，消费与结算不在同一时间完成，特约单位通过POS预先向发卡机构索要授权的行为。持卡人可根据具体情况来选择适合的方式。

第三、凭密码或签名消费。一般来说，境外使用信用卡刷卡消费凭的是签名，不需要密码。

第四、紧急挂失补发卡及补现服务。如果信用卡发生遗失或者被盗用的情况发生，持卡人要马上与信用卡中心联系，将损失降到最低。为了更好地规避风险，持卡人一定要选择有“挂失零风险”的全面失卡保障服务的卡片，这样在卡片丢失后所产生的刷卡金额，将全部由银行承担。

第五，临时额度调整。如果学生在海外使用的是附卡，在临时提高刷卡额度方面，还可以由家长在国内往信用卡里存入与卡币种相应的货币，子女可立即在国外消费新增加的信用额度，相比传统的汇款，这样的方式要省心省力得多。