水滴互助沈鹏：期待互助保障政策早日明朗

7月28日，网约车政策正式发布的消息刷爆了媒体和社交网络，一直在灰色地带运营的网约车产业终于获得了合法身份。滴滴、中国优步、神州专车等网约车运营平台纷纷发表支持声明。

这份经过了两年时间酝酿，结合了民众、市场、专家等各方意见的政策的出台，为何引起了如此大的反响，简单回顾中国网约车发展史即可了解。

2012年“摇摇招车”正式上线拉开了中国网约车产业发展的大幕，4年间滴滴、优步、神州、易到等平台相继出现，但此期间网约车是被认定为不合法的，网约车被相关执法部门查扣罚款是家常便饭。

2014年5月，打车软件合法性地位随政策出台被肯定，2015年9月滴滴获得国内首张网络约租车平台经营资格许可，这些政策看似曙光，但各地方政府对管理封杀网约车的步伐却未停止。

所以，网约车在《出租汽车行业健康发展的指导意见》、《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》出台下终获合法身份，对整个网约车产业意义非凡。新政中对司机资质、车辆性质、平台责任、价格等方面的规定，更有利于整个产业健康、有序、规范地发展。

政策监管的更新总是落后于创新产业的发展，网约车用了四年时间迎来“转正”，然而还有许许多多创新产业仍然处在灰色地带，网络互助保障产业即属其中。

“水滴互助”作为网络互助保障产业中的佼佼者，CEO沈鹏对相关政策的出台持积极期待态度。

高调创业只为公益初心

创始人是前美团外卖创始总经理沈鹏，天使轮即获由高榕资本、IDG资本、腾讯、徐小平真格基金、美团-大众点评网、点亮资本等联合投资的5000万元人民币。这些顶在“水滴外卖”头上的光环固然闪耀，却不能遮盖沈鹏创办“水滴互助”的初心的光芒。

去年年底，沈鹏亲身经历了身边的同事患癌后筹款的场景，看到了同事因筹集资金期限长而错失治疗良机。这不是孤例，现实中保险一般是事后赔付，在患者比较需要钱的时候没办法到位，让很多本可避免的悲剧发生。深刻认识到重疾社会保障缺口的沈鹏，决定把创业方向放到互联网互助保障领域，以互助模式为风险人群提供保障，“水滴互助”由此应运而生。

沈鹏认为，“水滴互助”是怀着情怀的创业。无论是对媒体还是投资人，他都反复表示五年内“水滴互助”将不会考虑盈利，公益属性的社群，是沈鹏对”水滴互助“的清晰定位，用他自己的话说“是一个基于‘人人为我，我为人人’的理念建立起来的共享互助平台“。

　“人人为我，我为人人”理念下的互助保障模式

“水滴互助”互助保障模式是以会员之间互相帮助、共摊风险为目的，提供的是健康风险保障，而非金融理财回报。

社会公众在关注微信公众号“水滴互助”后，选择适合自己的某个保障计划，即可缴纳9元钱成为互助会员。这9元钱成为会员预存在组织里的赔付费用。一旦互助会员中有发生癌症之类的重疾，可获得比较高30万元的救助，这个费用由所有互助会员分摊，也就是会员数越多的平台，单个会员分摊的金额就越少。

举例来说，目前“水滴互助”的付费会员已经超过了40万人，如果出现了会员救助事件，每个会员分摊理论值连1元都不到。

“水滴互助”的互助资金管理，则委托给了中国社会福利基金会进行管理，成为整个互助行业里首家也是把资金交付第三方公募基金会管理的网络互助保障平台。在会员救助认定方面，“水滴互助”则交由中国社会福利基金会和第三方权威公估机构进行，专业调查保证项目真实、透明和合规。

　互助保障≠保险业务，4个不同厘清混淆

在以“水滴互助”为代表的大量网络互助保障平台出现的当下， 越来越多的人对于互助保障和保险业务两者产生了概念的混淆，但其实两者间有四个根本区别：

　1、产品性质不同：互助保障是社会信用契约，而非传统保险业务。

任何保险产品都必须获得保监会的审批许可。但互助保障则不同，正如保监会再三强调的那样，网络互助不属于保险产品的范畴，不得越过政策的红线。其本质是社会信用契约，具有民事能力的人自愿地按准则履行相同的义务，同时也享受平等的权利。这是它和保险之间比较本质的区别。

　2、商业性质不同：互助保障为非营利性质，而保险业务是典型的商业行为。

互助保障和保险业务在商业性质上也不相同。保险业务是典型的商业行为，以盈利为目的，会将收纳来的保费进行各类投资实现资产增值。而互助保障具有非营利性的特点，是以公益为基本属性。以“水滴互助”为例，平台的运营成本不需要会员承担，会员的互助款百分百用在受助人身上，不得转作他用。

　3、保障方式不同：互助保障是事后为受助者发起互助，受助非常明确;而保险业务需要用户先购买产品，形成基金池进行理赔。

简单地说，正规的网络互助平台如“水滴互助”，是在受助事件发生后，基于会员间的信任契约，集体为受助者均摊医疗费用;而保险业务正好相反，投保人需要先付费购买相关保险产品，保费收入聚集起来形成金额可观的资金池，一旦出现疾病或意外，保险公司按照保单用资金池的钱对投保人进行理赔。

　4、定价机制不同：互助保障是基于统计的后付费方式，而保险业务是基于精算的前付费方式。

前面也说过互助保障是事件发生后，会员集体为受助者均摊资金，而保险则是进行理赔。后者是基于保险精算的前付费方式，而前者是基于审核和统计上的后付费方式，更加准确。

　期待互助保障政策早日明朗

任何一个新兴事物初生于市场时，多少都会遇到政策管理空白的难题，这种缺位一定程度上会给行业的健康高速发展带来混乱和影响。互助保障行业作为对基础社保和商业保险以外的补充和完善，能帮助全社会公民拥有较为健全有效的个人保障体系，有很重要的社会价值和意义，让其早日纳入政策体系内的需求更显迫切。

对此“水滴互助”CEO沈鹏表示，在诸多国家仍将网约车认定为非法的情况下，中国作为世界上首个对网约车出台国家级法规的国家，对待创新产业方面的态度令人鼓舞，期待有关部门早日对互助保障指定指导政策，让互助保障能更快更好地走入更多百姓的生活，给亿万家庭送去保障。